¿Hipoteca a 30 o 15 años? Esas no son sus únicas opciones

PUBLISHED BY Shyam Shah (www.shyamrealestate.com)

Si es nuevo en el maravilloso mundo de los préstamos hipotecarios, es posible que se sienta un poco abrumado por la cantidad de diferentes tipos de opciones de financiamiento que existen. Ambos tipos de préstamos primarios (tasa fija y tasa ajustable) tienen muchas variaciones, entonces, ¿cómo saber cuál es mejor para usted? Comencemos con las hipotecas de tasa fija. El préstamo más popular en el mercado actual es el fijo a 30 años. Este es un préstamo pagado en el transcurso de 30 años, con una tasa de interés fija, lo que significa que pagará la misma tasa de interés en el año uno que pagará en el año 30 de su hipoteca. Su pago puede cambiar debido al seguro o los impuestos, pero generalmente un préstamo a 30 años se considera una opción práctica debido a su estabilidad, simplicidad y accesibilidad mes a mes.

Entonces, ¿cuál es el atractivo del fijo de 15 años? Un préstamo a 15 años tendrá tasas de interés ligeramente más bajas en comparación con un préstamo a 30 años de precio similar, pero como el plazo es mucho más corto, pagará mucho menos en intereses durante la vigencia del préstamo. La compensación es que los pagos mensuales serán mucho más altos porque el plazo no se extiende a más de 30 años. Si el objetivo de un comprador es ahorrar tanto como sea posible a largo plazo, y puede afrontar el pago mensual más elevado, un plazo de 15 años es una buena opción. Si está interesado en un plazo de 15 años, pero los altos pagos mensuales lo hacen desconfiar, considere un plazo de 20 años o de 25 años. Estas dos opciones brindan una opción "intermedia" cuando se trata de equilibrar el pago mensual y los ahorros a largo plazo. El otro tipo de préstamo principal es la hipoteca de tasa ajustable (ARM). Con un ARM, su tasa de interés cambiará anualmente (o, a veces, semestralmente) según las tasas de mercado y su contrato de préstamo. Hoy en día, la mayoría de los préstamos ARM para compradores de propiedades son realmente ARM híbridos. Estos tipos de préstamos ARM presentan un período inicial fijo en el que la tasa de interés está bloqueada, y las tasas se ajustan regularmente después de eso. Por ejemplo, un ARM 5/1 tiene un período de tasa fija inicial de 5 años, y la tasa se ajusta anualmente (el "1" en 5/1) después de eso. 3/1, 7/1 y 10/1 son otros ARM híbridos comunes. Con un ARM, la tasa de interés durante el período inicial será mucho más baja que la de los préstamos a tasa fija. La desventaja es que después del período inicial, la tasa se ajustará en función del índice al que está vinculado el préstamo y, en la mayoría de los casos, esto significa un pago mayor a lo largo del tiempo. Los ARM pueden ser una muy buena opción para un puñado de posibles prestatarios: Prestatarios que confían en sus ingresos futuros: si se graduó recientemente de la escuela de medicina (felicidades) O si es beneficiario de un fideicomiso que aún no está pagando (también felicidades), un préstamo híbrido le permitirá calificar para un préstamo mayor a pesar de su estado financiero actual, ya que podrá pagar las tasas en aumento más adelante.

"Aquí para pasar un buen rato, no por mucho tiempo"

Si está seguro de que estará en la casa por un período de tiempo muy corto (por ejemplo, menos de 5 o 10 años), puede disfrutar de una tasa de interés súper asequible y vender la casa antes de que finalice el período inicial de tasa fija. Planea liquidar el préstamo rápidamente: supongamos que está reduciendo su tamaño a una casa más pequeña, pero no ha recibido fondos de la venta de su casa anterior. Un ARM le permitirá disfrutar de un pago bajo hasta que se desembolse su efectivo, momento en el que puede liquidar su ARM antes de que finalice el período inicial de tasa fija.